广东六市推惠民保 几十元“特惠版”百万医疗险值得上车吗？

近日，广西省“惠桂保”和广西“桂林惠民保”同日发布，“东莞市民保”也于近期正式上线。至此，全国范围内共有10省26城落地了普惠型补充医疗保险（下称“惠民保”），其中九成都是2020年落地的。近两个月，更有10多个城市相继推出相关产品。各地密集推出，惠民保今年着实火了一把。几十块钱即可拥有百万医疗保障，不限职业、无论男女老少、无论有无既往症，部分城市甚至可以带病投保，当地政府背书，数十家险企参与竞逐。不少身边的朋友都在询问，全民热捧的“惠民保”究竟什么来头？到底值不值得上车？

“惠民保”究竟什么来头？

据公开资料显示，惠民保是在地方性政府相关部门的推动之下，由商业保险公司承保，通过商保与医保的衔接，为超出医保范围的部分风险进行赔付，具有低保费、高保额的特点，参保群体以城市有医保的群体为基础。在保险年度内，被保险人只要符合当地医疗保险目录的住院医疗费用，社保报销后剩余的个人自负部分，可以由惠民保报销。

业内人士认为，这与政策引导密不可分。3月5日，中共中央、国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》指出，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。在这一背景下，各地加速探索新型健康险发展模式。

26城落地“惠民保”广东占六席

惠民保与广东缘分不浅，目前除了海南和广西全省落地惠民保，广东是接入惠民保城市最多的省份。南都记者据公开信息统计发现，目前共有10个省26城落地了惠民保类项目，其中近九成集中在2020年推出。广东省内共有广州、深圳、佛山、珠海、惠州、东莞6个城市已经落地惠民保类项目。

从参保率来看，深圳和珠海比例最高。根据深圳医保局公开的信息，目前深圳惠民保类项目参保人数已超过700多万，参保率超过50%；截至7月31日，中国人寿的珠海惠民保“大爱无疆”项目2020年度累计参保69.6万人，占全市基本医保参保人36.20%，累计待遇支付3632人次，支付5311.04万元。

惠民保这么划算，保障功能如何？

根据不完全统计，惠民保保费大多位于29元/年-69元/年，个别城市年度保费超过100元；从保障限额上看，都在100万元及以上。由于其低保费、高保额的特点，因此也有人将其称为“特惠版”的百万医疗险。

根据条款，惠民保作为医保的补充部分，可以报销社保报销后剩余的个人自费费用，无论疾病种类，以发生高额医疗费用作为判定标准。

以广州为例，保费49元一年。根据条款，免赔额是2万元，即经过医保后自费部分若超过2万元，超过部分可以用惠民保报销80%。保障范围是住院医疗费用和特定自费药品费用，包含了其规定目录中的15种特定自费药。两部分加起来，年赔付总限额是100万元。

而在深圳，保费30元一年。针对住院医疗费用的免赔额是1万元，报销70%，不设封顶线。对于13种特定自费药则是0免赔，直接报销70%，最高可以报销15万。

保障责任方面，目前大部分地市的责任比较接近，均为住院医疗自负部分+罕见病恶性肿瘤特药+健康管理服务，只有珠海和佛山在此基础上扩展了慢特病门诊、院内自费项目和恶性肿瘤定额给付，但保费相应也有较大幅度的增加，均接近200元。

惠民保PK百万医疗险怎么选？

市民在惠民保和百万医疗两者之间应该如何选择？实际上，惠民保的定位是“普惠”、“补充”，是基本医保和大病医保之间的补充保障。一位保险经纪公司资深合伙人告诉南都记者，惠民保只能报销社保范围内的自费部分，而百万医疗险只要超过免赔额的社保范围内外的自费部分，在合同限定额度内的都能报销。