线上化在很大程度上得益于科技赋能的保险行业数字化转型。但从当前情况看，各家保险机构内部数字化发展能力不均衡，大型传统保险公司以及互联网保险公司，在资本实力、资源能力和技术实力方面较强。对于中小型公司来说，完全依靠自身能力实现数字化转型还有很大挑战。那么，如何对强者恒强的“马太效应”破局?

受今年新冠肺炎疫情影响，保险业全面提高线上化、智能化服务水平，加快数字化转型已达成行业普遍共识。

5月26日，银保监会向各财险公司下发的《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》(以下简称《指导意见》提出，到2022年，车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上，其他领域线上化水平显著提高;近日，银保监会在公布的《推动财产保险业高质量发展三年行动方案(2020-2022年)》中强调“科技创新引领”，推动行业向精细化、科技化、现代化转型发展，改进业态模式，深耕细分市场，推动服务创新，提升数字科技水平，完善公司治理体系。

监管部门对于行业提出了具体的行动目标，在行业尚属首次。这意味着线上化转型将成为趋势。未来，“保险+科技”必将成为保险业发展的重要引擎。

从业内多家险企了解到，目前并不是所有保险公司都能达到整体业务线上化率较高水平，更多中小财险公司的业务线上化率还很低，全行业的业务线上化率也只有三四成左右。可见，提高保险业务线上化率还面临着一系列挑战。如何加快险企线上化转型?如何通过科技赋能，加速保险产品研发、渠道升级、运营管理以及客户服务等各个环节的数字化进程，已是摆在全行业面前迫切需要解决的问题。

大小险企线上化率差距大

近年来，金融科技发展和消费者行为习惯的变化，已经促使保险行业纷纷发力科技化、数字化。银保监会数据显示，2019年主要保险机构信息科技直接投入超330亿元，较上年增长16.9%。而此次监管部门提出三年行动方案的目标对于几大财险巨头而言并非难事，甚至已有公司提前完成指标。

平安产险以“金融+科技”“数据+平台”开启全面数据化转型，在经历了1.0系统化时代、2.0集中化时代、3.0数据化时代后，目前已步入科技创新赋能全业务价值链的4.0智能化时代。时至今日，平安产险4.0时代的核心是以客户为中心，实现“智能营销-智能定价-智能作业-智能风控-智能理赔-智能经营”，同时以“智慧大脑”为平台进行端到端的业务赋能。这不仅提高了运营效率，也有效提升了客户体验。

中国人寿(601628)通过落地“大后台+小前端”布局，搭建了线上线下一体的数字化平台。疫情期间，线上销售、线上服务、远程办公、视频直播等科技创新应用助力集团“化危为机”。今年上半年，中国人寿保费收入同比增幅超13%。

为规避疫情期间因农险现场服务带来的病毒传播可能性，中国太保(601601)产险研发出农险全流程线上化投保工具――“太保农险AI承保”，同时积极引导农户通过“e农险”App完成全流程自助投保，实现24小时在线承保服务，为农产品稳产保供和农业生产提供持续稳定的保险保障。针对区域内承保客户分散、交通不便的现状，太保产险贵州分公司建立了疫情期间农险线上承保理赔服务通道。一方面积极应用“e农险+遥感”解决投保、验标难题;另一方面，积极开展远程理赔，确保理赔服务高效顺畅。

“车险、健康险、意外险、家财险等标准化产品确实可以实现线上化投保，但团单等非标准化产品则需单独设计方案，很难全部实现线上化操作，还需线下做补充。”在业内人士看来，中小产险公司离80%的线上化率目标还有较大差距。原因在于中小保险公司的销售以及售后渠道都比头部公司少很多，而且在IT投入方面也无法与大型险企公司抗衡，有时候还要借助大公司的手段来完成业务。

推动数字化转型提升数据价值

线上化在很大程度上得益于科技赋能的保险行业数字化转型。但从当前情况看，各家保险机构内部数字化发展能力不均衡，大型传统保险公司以及互联网保险公司，在资本实力、资源能力和技术实力方面较强。对于中小型公司来说，完全依靠自身能力实现数字化转型还有很大挑战。那么，如何对强者恒强的“马太效应”破局?

推动数字化转型要挖掘数据价值，实现数据驱动。“数字化是趋势，数字化的进程越深入，数据治理就越重要。”中国银保信数据管理部相关负责人认为，开展数据治理，核心目标是提升数据价值。尽管保险公司高度重视数据治理工作，但数据的离线、失真、孤岛等问题还依然存在。从行业来看，单家保险机构的数据不够用，更希望全行业实现数据共享，特别是对一些高风险业务的数据共享，以及引进对接大量的行业外部数据。但在实际操作上，数据共享难度较大，存在渠道比较分散、数据标准不统一以及商业保护等，因此需要相应的机制予以保障，从而发挥行业机构的统筹作用。

事实上，由于保险公司的大量数据沉淀于各自子公司难以共享，这为数字化转型带来很大挑战。目前看来，依靠大数据和AI的分析决策将使重塑保险核心业务成为可能。

数据显示，基于数据画像，保险公司客户的转化率可以提高200%。借助数据模型，通过短信推广百万医疗险，客户成本可以从250多元降到150元。同时，借助大数据风控，金融机构能够识别拦截交易欺诈、应用程序欺诈、洗钱等场景。在AI和大数据时代，技术将给保险核心业务转型带来无限可能。

线上化转型是整体性系统化工程

《指导意见》明确提出，要集成推进线上化任务，提升保险业务可获得性和服务便利性，提供线上全流程服务功能，优化服务响应，为消费者提供安全便捷的线上保险服务。同时，各保险公司应探索无接触式核保核赔，鼓励各财产保险公司运用生物科技、图像识别、人工智能、大数据等技术，采取视频连线、远程认证等手段，探索推进非现场验标查勘，切实做到应保尽保快保、应赔尽赔快赔。

在实践中，中国大地保险的“线上化、数字化、智能化”的科技转型路径也为行业带来一些启发。

“在财险业，即便有业务、有保单也不一定有客户，即使有真实的客户，也很难建立有效的接触和黏性，这是行业一直存在的挑战。”据中国大地保险相关负责人介绍，针对上述痛点，中国大地保险搭建一个涵盖引流、承保、服务、理赔、续保等客户全生命周期管理能力，提供客户全旅程触达的平台，以建立公司和客户之间真正的互动和黏性，这也是线上化的重要突破口之一。同时，在销售端和理赔端搭建的“大地行”“理赔宝”等平台和应用，可以提供丰富的线上功能和良好的客户体验，提升交互性和便捷性。在客户、销售、理赔三大平台的牵引下，能够有效提升公司整体的线上化水平。“业务的线上化转型是一个整体的、系统化的工程，从前端到中台到后端都需要有匹配的能力，才能发挥出最大的作用。”该负责人如是说。

近两年，大地保险的双核心系统上线以及业务中台模块的配套建设，为线上化提供了切实的可能和坚实的保障。线上化在发挥降本增效作用和为客户提供优良体验的同时，极大提升公司数据的深度、广度和丰富度是另一大核心价值。“数据中台”是中国大地保险数字化建设的核心，其彻底打破了数据壁垒，系统性、分领域地清洗、梳理、整合海量数据(603138)，形成多维度的标签体系，赋能前端应用。

“有了数字化，智能化也成为可能。”上述负责人还表示，中国大地保险的“数据中台”不仅能起到数据枢纽和桥梁的作用，而且还能有效挖掘数据价值，支撑和创造应用场景，让围绕客户的多个平台真正“活”起来。