南方网讯9月19日凌晨开始，广东将按照9月2日中国银保监会发布的《关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》（下称《指导意见》）的统一部署，正式施行车险综合改革方案。车险市场迎来全面“换挡”，车主则迎接三重利好——“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”，对于这场力度空前的车险改革，业内人士纷纷用“三个基本”来总结。

车险改革后，产品费率与风险水平更加匹配。广东省保险行业协会会长石道坚提醒广大车主，“严格遵守交通法规，培养良好驾驶习惯，减少出险次数，才能最大程度享受改革的红利。”

费率下调、保障更全、服务提升

“降价”体现在商业车险上尤为明显。《指导意见》将商车险产品设定附加费用率上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，并且车险综合改革重新测算了商车险行业纯风险保费，使车险产品费率与风险水平更加匹配。

消费者保障只增不减的获得感强。交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元；商业险的三责险责任限额从5万-500万元提升到10万-1000万元。与此同时，还增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任。

改革后，服务质量优化提升。《指导意见》支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。此外，引导行业规范增值服务，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值服务的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。

风险定价，有车主保费不降反升

尽管统一下调了费率，但不排除有车主出现保费不降反升的情况。

“某台车对应的保费是增加还是减少，是各种因素叠加影响的结果，比如车型、出险次数、以及保障程度的变化等。”一位车险资深人士向记者指出，以出险次数多的车主为例，很大可能面临保费上升。

这是因为车险改革后，产品费率与风险水平更加匹配，使得定价更加科学。上述人士指出，风险更高的车主将承担更高的费率，通过费率的奖优罚劣，引导车主形成良好的驾驶习惯，遵守交通法规，减少交通事故造成的人员伤亡。

此次改革还进一步优化无赔款优待系数规则，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。

在本次改革落地前，广东保险业行业建设已见成效。全面推行车险实名缴费制度，促进信息透明，维护消费者合法权益；推广电子保单制度，在保障消费者知情权和选择权的基础上，通过电子保单方式，为消费者提供更加便捷的车险承保、理赔等服务。

准备充分，确保改革顺利落地

有分析指出，改革对财产保险公司提出了更高的要求，中小型险企面临较大的经营压力。为了确保改革顺利实施，广东银保监局指导行业做好改革落地前的准备工作；广东保险行业则拥抱改革，抓住契机，实现线上线下双边发力、双向融合，提供更有竞争力的服务。

“通过科技手段，车险业务不断突破线上服务的边界，比如通过微信进行线上化快速理赔，提高服务效率；线下则对于人伤也提出了“双百”服务，100%去医院探访、100%调解。”太保产险广东分公司副总经理周雅表示。

人保财险广东分公司副总经理潘振雄也表示，“我们公众号有600多万的车主客户，线下嵌入了洗车、续保、理赔、查询等多种便捷服务；与此同时，还与交警部门合作建立了721个农村交通安全劝导站，为乡村道路安全保驾护航。”

还有的公司则聚焦场景提供服务。平安产险广东分公司副总经理黄凯英指出，广东地区的保险增值服务一直都表现亮眼，率先推出车险“四维服务体系”，聚焦在途、在线、到店、到家四大场景，为客户提供全方位一站式的养车用车服务。

在为车主提供增值服务上，广东保险公司不断推陈出新。国寿财险广东分公司副总经理邓俊杰介绍，公司是全国首家针对全省全量客户推出“免费出险代步车”服务的财险公司，自5月推出至今客户量达15249台次，打通了“出险无车可用”的痛点，获得了车主的好评。

广东车险行业的有益探索，为行业应对改革书写了“广东答卷”。据统计，广东省长期以来是全国最大的车险市场，服务的车主超过2000万。今年1-8月，广东车险保费收入470亿元，继续位居全国第一。

南方日报记者张艳拱千舒见习记者周美霖