编者按：新冠肺炎疫情发生以来，保险业在发挥社会“稳定器”和经济“减震器”功能的同时，自身也面临不小的冲击压力，如何化危机为生机成为行业关注焦点。后疫情时代，融合服务和提高数字化能力将会成为保险行业未来发力的主要方向之一。

保险行业在疫情防控过程中发挥了哪些作用？后疫情时代，保险行业如何实现数字化转型？未来保险行业将出现哪些变化？本期《金融人民说》就以上话题与清华大学经济管理学院金融系教授、中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正和中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠进行深度讨论。

人民网：保险行业在疫情防控过程中发挥了哪些作用？又存在哪些问题？

陈秉正：疫情期间，我国保险业做出了很多及时有效的反应，但在为人民群众和企业提供切实的经济损失补偿方面，还存在局限性。保险公司一方面起到一定的赔偿作用，另一方面也说明未来有很大发展空间。

比如，在医疗健康保险方面主要依靠社会基本医疗保险和政府财政补贴。如何进一步发挥商业医疗保险的作用，是后疫情时代保险业需要认真总结和加快发展的地方。

王向楠：保险是风险管理的基本方法，它能增强全社会在风险面前的“韧性”。

结合中央提出的“六保”，保险行业在疫情期间发挥了重要作用。比如，保居民就业，近几个月来，保险行业没有采取裁员的策略，在不断招聘新人，吸纳了一千多万的代理人；保基本民生，保险行业在养老、医疗、灾害救助、精准扶贫等领域起到补充社会保障的功能；保市场主体，保险行业在减免小微企业部分产品的保费，延长保险时间，推广营业中断险等方面做了大量工作；保粮食安全，农业保险的发展支持了农业灾后恢复和再生产，在一些领域体现了应保尽保；保产业链稳定，为支持复工复产，推出保障交通运输业、出口信用保险等多项产品。

人民网：疫情催化保险业的数字化业务发展，线上销售、理赔等创新业务对保险行业的数字化转型有哪些利好？

陈秉正：近几年保险科技一直是热门话题，如何让科技赋能，推动保险行业更好、更高效率地发展同样广受关注。总体来说，保险科技的一个核心功能就是助力保险行业实现数字化转型。

未来需要把保险行业进一步整合，最终实现为企业及消费者提供全方位数字化服务。以消费者购买医疗健康保险为例，消费者不仅需要健康管理服务，医疗服务，可能还需要其他服务等，此次疫情期间，一些保险公司通过整合健康管理机构、医院和医生的资源，为广大的消费者提供健康管理、健康咨询以及线上问诊等一系列服务，这些都能在网上用数字化方式实现。

数字化不仅是保险行业经营过程中数字化，也包括保险业整合上下游相关企业，共同为消费者提供全方位的数字化风险管理服务。

人民网：有一个网友很关心的话题，捐赠保险和平常购买的个人保险之间有哪些区别？在保额和保费以及流程等方面存在哪些区别？

陈秉正：近几年，我们经常听到“捐赠保险”，就是保险公司捐赠的保险费，为投保人直接交保费，从法律上来说，仍需要投保人和保险公司签订保险合同。

在合同中会约定谁是被保险人，比如被保险人就是战疫一线的医生、护士，或是参加服务的社区、工作人员等；保险责任，如出现意外伤害、交通事故、或是患上疾病等，都可以作为保险补偿范围；最后确定保险金额，比如说被保险人出险时，保险公司需要赔付多少钱，这就是保险金额，在确定保险金额以后，根据保险金额的多少、发生保险事故的概率是多少，保险公司会确定一个保费，交保费之后就会形成保险合同，因此保险金额和保险费是不一样的概念。

以保险公司为贫困地区小学学生捐赠人身意外伤害保险为例，保险公司约定每个小学生保险期限为一年，保险金额一万元，如果这一年中，小学生由于各种事故导致人身伤害时，保险公司最多给每个小学生赔一万块，具体金额根据意外伤害给他造成的伤害程度来决定，但最多一万元。

保险公司经过精算评估每个小学生一年要交10元钱，保险金额是一万元。如果小学校如果有500个学生，每个人10块钱，总的保费就是五千元，总的保险金额是500万。学校的校长可以作为投保人来跟保险公司签订团体意外伤害保险，被保险人就是这500个学生。这5000元保险费由保险公司来捐赠，相当于保险公司用5000元钱的捐赠金额支持500个学生一年500万的风险保障。这就是保费和保额之间的区别，保险金额是保险公司提供最高的保障，保险费是为此要支付的成本。

人民网：后疫情时代，保险行业将出现哪些变化？

王向楠：疫情过后，整个保险行业将发生一定的变革，会推出一系列新产品，比如有收入保障险或护理保险等。以护理保险为例，有些重大传染病的半康复者，可能后续对于护理的需求会增加，保险公司可以开发专门的产品。

陈秉正：这次疫情过后，无疑会使整个保险行业会出现非常大的变化。未来保险公司将会整合各方面的资源，能为消费者提供包括从健康管理到医疗服务到保险保障在内的全方位健康管理服务，也就是打造一个全新的保险新生态来满足人民群众日益多元化的健康保障、健康管理等方面的需要。

实际上，在此次疫情中已经有一些保险公司和医疗管理机构进行合作，为消费者提供健康管理、健康咨询、医疗服务，包括联系医院和医生，进一步提供远程问诊，并且提供线上保险理赔等全方位服务。