一场疫情，餐饮、超市、商场、租赁、批发零售领域线下门店，尤其是中小微商户，遭遇重大冲击，客流量大幅缩减，营业收入严重下滑。线下门店纷纷发力线上渠道，加快线上线下融合发展，入驻电商平台、直播带货、社区团购，提供无接触服务等消费新模式快速发展，开拓多元消费场景。

    疫情以来，支付行业作用凸显。移动支付迎来多元发展期，成为消费者的首要选择。链接众多团购企业、中下微商户及线下门店的第三方支付企业也助企业数字化转型，通过多种分账模式降低企业成本。与此同时，中小企业的数字化升级也带来了第三方支付公司业态的新变化。

    支付产业的新风口在哪里？市场格局渐变，在多强格局之下，企业又如何破局？

    支付行业多元增长

    市场格局渐变

    疫情之下，各种公私经济往来、购物等都可以通过移动支付得以解决，强大的移动支付成为“空中补给”。疫情一方面提高了移动支付使用的频率，另一方面也带动了移动支付用户数的增加。同时，第三方支付纷纷出台举措，在疫情中加速推动产业链企业数字化转型。

    近期，易观发布《中国第三方支付市场数字化发展专题分析2020》报告显示，疫情加速商品和服务消费线上化，数字化程度提升；疫情凸显支付行业的责任和作用，支付行业风险与机遇并存。

    随着多年的发展，当下移动支付不仅改造了传统消费形态，而且催生了新的商业模式和产业链条，成为推动经济社会发展的重要力量。加之此次疫情对行业带来的影响，2020年移动支付行业将迎来更高质量发展期。

    据上述报告中数据显示，去年我国移动支付市场的交易规模突破200万亿元人民币。以微信、支付宝为代表的支付巨头和以拉卡拉、汇付天下等为代表的独立第三方支付服务商的行业定位开始逐渐分层。从细分市场的角度看，国内第三方支付监管政策的逐渐趋严使得越来越多的第三方支付机构开始将注意力向产业互联网和跨境支付领域进行转移。

    汇聚支付CEO王启峰接受《证券日报》记者采访时表示：“目前，国内中小企业数字化升级正在进入加速阶段，同时这也带来了第三方支付公司业态的新变化。第三方支付为中小企业通过优化支付环节可为信息流、资金流和物流增效提速。在此过程中，支付公司业态的变化主要表现为服务模式的变化，支付即服务成为了第三方支付公司的主要服务模式。随着中小企业加速数字化转型以及互联网产品和场景服务的日趋多元化，支付已成为商业交易和增值服务的开始。”

    当下，第三方支付产业市场格局也在悄然发生改变。几年前第三方支付经过快速发展，以支付宝和腾讯旗下的财付通等为代表的寡头格局形成，其占据市场九成的份额。近年来，移动支付产品覆盖越来越多样化，第三方支付的羽翼也越来越大。微信、支付宝等第三方支付巨头迅速扩大市场份额，京东支付，美团支付和云闪付后来居上，市场形成多强格局，此外，一些中小第三方支付积极深耕ToB市场，多赛道竞争。

    行业的洗牌还在持续，部分无照经营和持牌的中小支付机构将被淘汰出局。

    尽管目前国内第三方支付市场巨头鼎力的格局已成型，但行业本身的市场发展依旧有巨大空间有待挖掘。随着支付监管日趋严格，行业整体利润大幅下降，支付企业要想破局，就必须跳出支付圈，向多元化服务发展。

    “第三方支付行业从增量市场转为存量市场，想要维持增速，在场景为王的当下，企业应全面走向数字化经营的新模式。支付宝、微信双寡头既定，大多数的支付机构都在深挖B端市场，多元破局。汇聚支付通过将自身业务与云计算、智能风控等前沿科技相融合，开始涉足包括场景式聚合服务、账户管理、云计算、风控能力输出等技术解决方案服务，业务向多元化扩张，逐步转型为科技数字化服务商。”王启峰告诉记者。

    易观分析师王蓬博认为，支付机构在未来将进一步加大科技投入，推动产业支付市场发展。同时，监管科技与合规科技的发展也将促使支付机构的合规化程度进一步提高。

    蓝时代科技创始人、互联网分析人士葛甲接受《证券日报》记者采访时表示：“接下来第三方支付的业务量将会有所增长，各种创新应用会持续出现。针对各行各业的数字化支付解决方案将有一段繁荣发展时期。第三方支付的市场格局仍然以两超多强为主。除了支付宝和微信之外的其他第三方支付，也可以把产业支付作为突破口和努力方向。值得注意的是两件事，一个是央行数字货币的推进速度，另外一个是不断加强的监管措施。”

    模式与监管错配问题凸显

    标准亟待统一

    行业快速发展的同时，行业监管也在趋严，但行业依旧面临中国第三方支付行业商业模式和监管错配、业务实施的标准需进一步统一等多个问题。

    葛甲认为：“加强监管和标准统一建设，将让支付行业宽松发展的同时得到审慎监管。涉及到金融安全问题，监管从来不曾手软。”

    “微信、支付宝、汇聚支付等变成了基础设施，支付产业趋势不可阻挡，未来会更深入到各个领域，包括社保缴纳等众多场景。目前第三方支付正在迅速全球化，疫情下的在线化加速是行业的风口，而与此同时信用支付和套现的滥用成为行业危险。目前，移动支付已经非常成熟，未来更多可能的变量是费率问题。”科技先生创始人柳华芳对《证券日报》记者表示。

    据了解，手机支付对应的移动支付管理办法一直没有出台，行业标准大多是各自为阵，业态急需进入结构调整期。目前，微信、支付宝、银联等的标准都不一样，中国还未建立统一的二维码支付标准，实现底层技术设施的标准化、规范化，建立和普及中国自主知识产权码制，有助于移动支付产业国际化。

    网经社电子商务研究中心特约研究员、上海亿达律师事务所律师董毅智接受《证券日报》记者采访时表示：“第三方支付依旧存在商业模式和监管错配问题，近年来行业监管力度在持续加大，但在这个立法上还是有很多问题没有实现。目前，第三方支付行业已经形成了多巨头并存格局，监管介入后去制一个相对公平的竞争的环境，对企业破局也非常重要。”